汽車保險改革後，消費者買保險更省錢嗎?

“前後價格相差1000元左右。"

2020年9月，剛買了一輛車的王女士，車保最平得知“車險即將改革”的消息後，退還了他剛辦理的車險。新政策實施後，她又延長了它。

王女士對比後發現三保價錢，原本獨立收費的 "盜搶險、自燃險"等險種全部並入"車損險"，不再單獨收費，商業險整體價格也有一定程度的折扣。前後差價多達1000元。

像王女士這樣可以享受到車險改革發展紅利的消費者生活大有一個人在。透過一組進行數據，車險改革給消費者能夠帶來的巨大利好浮出水面。

4月16日，車保邊間好中國銀行保險監督管理委員會(CBRC)2021年部分成果“919汽車保險費改革”，消費者平均支付的汽車保險金額將減少689元。89% 的消費者花在汽車保險上的錢更少，63% 的消費者花在汽車保險上的錢少於30% 。

此外，商業車險免賠平均優惠系數由之前的0.789降至0.752;新車自主定價系數降至0.975。

這意味著擁有良好駕駛習慣和低風險暴露的低風險駕駛者可以享受比過去更多的優惠折扣。

車險改革是試驗田。在這個“領域”，職能部門、保險公司和消費者的利益格局被重塑。半年後回過頭來看這個政策變化，我們對這個和大家息息相關的行業的理解又近了一步。

撞上豪車，傾家蕩產?不再是了

早在2015年，我國就開始探索汽車保險費率改革的實質意義，現已進入第四階段。

2020年的“收費改革”，又稱行業“綜合改革”。

2020年7月9日，銀監會發布《關於實施車險綜合改革的指導意見(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》)，開啟了綜合改革。9月2日公布的《關於實施車險綜合改革的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)，正式明確了綜合改革的具體實施細則。

在商業險部分，政策也做出了一個很大的變動。將“自主學習渠道相關系數”與“自主核保系數”整合為“自主進行定價風險系數”，初期發展系數影響范圍規定在0.65-1.35這一區間。後期，這一情況系數將全面放開，提升企業市場化管理程度。

汽車保險無賠償優惠系數將考核“至少前三年”的保險情況，這意味著風險較小的車主，保險費將獲得更多的優惠。

商業保險中純風險保費計算時間調整為“每1-3年調整一次”，即保費定價符合車輛交易價格，有利於定價公平。

受到外界廣泛關注的三部責任保險范圍已從5萬至500萬元人民幣擴大到10萬至1000萬元人民幣。出發點也是要適應“豪華車”賠償數量的不斷增加，保護車主的權益。

換句話說，如果你買了足夠的三險，“撞上豪車的情況不會發生。"

原先需單獨進行購買的機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、無法通過找到第三方特約的6個方面的保險公司責任統統加入了車損險保障工作范疇，可以為中國消費者能夠提供信息更加需要全面建設完善的車險保障人民服務。

此外，該政策還建議保險公司建立費率回溯和產品修正機制，動態監測和分析費率精算假設與公司實際經營狀況之間的偏差，及時調整商用車保險費率，並向銀保監會報告。

為防止頻繁調整條款和費率，損害保險消費者權益，擾亂保險市場合理秩序，政策規定，除銀監會責令保險公司重新報備產品等原因外，保險公司對商業車險條款和費率的調整頻率原則上不得高於3個月1次。

總體而言，與過去相比，全面收費改革，輻射人口最多，產品覆蓋面最廣，監管最嚴，影響面最大。消費者從這項改革中獲益匪淺。

靠保險傭金賺錢?結束了

賣車給王女士的銷售管理人員叫李增。根據他的描述，像王女士就是這樣等政策進行落地後再辦理車險的消費者有很多。

“我完全理解。畢竟，它節省了很多錢。”李曾舉了一個例子。一輛價格區間為15萬元的汽車在汽車保險改革前後的售價可能在1500元左右。

對於4S店等汽車零售機構來說，保費返還的傭金也大幅下降。

例如，在上海，主流保險公司向獨立和海外品牌的4s 店提供的保險銷售回扣，從此前的18% 降至保單面值的10% ，在一些豪華品牌的經銷商，這一比例降至15% 。

「一輛車價15萬的車，費改前全險優惠後差不多是8300元，而費改後全險才6800元。」曾黎說。一組數據證實了曾黎的說法。經銷商提供的數據顯示，返利金額由之前的1494元降至680元，降幅達54.48%。

當車險業務發展不那么容易賺錢，4S店將目光開始轉向了“送修”。

為了大幅度減少傭金，一些經銷商幹脆放棄傭金，向保險公司索要更多的“修理”資源，以擴大整體利潤。

2020年，國內頭部經銷商集團4S店單店年均新車銷量為1272輛，新車綜合毛利率約為4.5%(含保險返利);單店售後13304台，綜合售後毛利率44.7%。

經銷商集團的一家店鋪維修主管的《汽車故事》說，保險公司與4s 店密切合作，每月平均維修率達到104% 。“這意味著保險公司每年推薦至少6700輛維修車輛。”

對於一家4S店來說，衡量一家保險公司最重要的指標就是修交比，等於保險公司修交產值u002F(當期新車保額+當期續保保額)。簡單來說，從4S門店的角度來看，返修率越高越好。從保險公司的角度來說，修複比例應該控制在合理的范圍內。

根據學生一些相關從業者進行描述，費改之後，一些沒有放棄返傭的4S店送修比例，甚至成為可能提升至130%。

隨著這輪收費改革的進一步深化，4s 店與保險公司的合作細節進一步優化，維修渠道成本比以前有一定程度的降低。

“這是雙贏的局面。4S商店贏得了更多的維修客戶，消費者支付了更低的保險費用。”一位業內人士表示，“保費收入的減少使得保險公司不再依靠‘價格戰’來發展渠道，而是通過資源交換使整個行業進入良性循環。"