信用卡最低還款額陷阱：精明持卡人的自救指南

理解信用卡帳單的構成

信用卡帳單看似簡單，實則暗藏許多細節。當你收到帳單時，首先會看到「應繳總額」，這是你當期所有消費的總和，包括新增消費、前期未還餘額、利息及手續費等。其次是「最低應繳額」（即min pay 信用卡），通常是應繳總額的1%至5%，具體比例因銀行而異。最後是「截止日期」，逾期未繳將產生滯納金並影響信用評分。

以香港為例，根據金管局數據，2022年香港信用卡應繳總額中，約有15%的持卡人僅繳納最低還款額。這種做法雖然能暫時緩解資金壓力，但長期來看卻可能導致債務雪球越滾越大。因此，理解帳單的每個項目至關重要。

最低還款額的計算公式详解

不同銀行對min pay 計算的方式略有差異，但通常包含以下幾個部分：

• 當期新增消費的1%至5%
• 前期未還餘額的1%至5%
• 所有未還利息及手續費

舉例來說，若某銀行規定最低還款額為應繳總額的2.5%，且你當期消費為10,000港元，前期未還餘額為5,000港元，利息為200港元，則你的信用卡 min pay計算如下：

值得注意的是，部分銀行還會設定最低還款額的下限（如100港元），即使按比例計算的金額低於此數，仍需繳納下限金額。

只繳最低還款額的隱藏成本

許多持卡人誤以為只繳min pay 信用卡是聰明的做法，但實際上這可能讓你付出高昂代價。首先，未還餘額會產生利息，香港信用卡的年利率通常在30%至40%之間，遠高於其他貸款產品。若你持續只繳最低還款額，利息將以複利計算，債務可能快速膨脹。

舉例來說，假設你有一筆10,000港元的信用卡債務，年利率為35%，且每月只繳2%的最低還款額（200港元）。根據計算，你需要超過9年才能還清債務，期間支付的利息總額高達15,000港元，是本金的1.5倍！

此外，長期只繳最低還款額還會影響你的信用評分，未來申請貸款或信用卡時可能面臨更高利率或被拒絕。從機會成本角度看，這些多付的利息本可用於投資或儲蓄，為你創造更多財富。

提升還款能力的有效策略

要擺脫信用卡 min pay的陷阱，首先需建立良好的財務習慣。預算規劃是第一步，建議使用「50/30/20」法則：將收入的50%用於必要開支，30%用於非必要開支，20%用於還債與儲蓄。記帳App如MoneyLover或Spendee可幫助你追蹤每筆消費。

增加收入來源也是關鍵。香港的兼職機會多元，如Freelance工作、網上教學或外賣配送等。即使每月多賺2,000港元，也能顯著提升還款能力。同時，檢視日常開支，減少外食、取消不常用的訂閱服務，這些小改變累積起來可能省下數千港元。

若有多張信用卡債務，可考慮「雪球法」或「雪崩法」還款。前者先清償最小額的債務以建立信心；後者先處理利率最高的債務以節省利息。根據自身情況選擇合適策略，並堅持執行。

信用卡還款的替代方案

當債務超出負荷時，可考慮債務整合（Debt Consolidation）。香港多家銀行提供個人貸款，利率通常低於信用卡，將多筆高息債務整合為一筆低息貸款，不僅降低月付壓力，還能減少總利息支出。例如，匯豐銀行的「債務整合計劃」年利率可低至6%，遠低於信用卡的35%。

若情況更嚴重，可依據《消費者債務清理條例》申請破產或債務重組。根據香港破產管理署數據，2022年個人破產申請達7,000多宗。雖然這會影響信用記錄，但能提供一個重新開始的機會。申請前應諮詢專業人士，評估最適合的方案。

總之，min pay 計算雖是信用卡的彈性功能，但絕非長久之計。透過理財規劃、開源節流及善用替代方案，才能徹底擺脫債務循環，邁向財務自由。