經過“二次全面改革”的汽車保險，私家車購買這4種保險已經足夠

車險綜合改革後，買車險有很多講究。很多車主不僅因為不懂而多花了錢，車保比較而且在真正需要投保的時候，可能享受不到應有的保障，最後還需要自己掏錢。

每年車險快到期的前一個月，總會有多家企業保險有限公司發展陸續打電話進來，電單車三保一般都會說因為他們有新的活動，保險更全面，保費很優惠，提前進行續保更便宜，有的產品銷售還會說我們馬上學習活動時間到期，車險會漲價這一類的話，那么可以提前續保到底劃不劃算，有沒有什么好處?

事實上，不管保險銷售人員說什么，他們的目標都是讓你為他們的家庭購買汽車保險。一些車主看到保險公司申報的保費比他們去年購買的便宜，他們也增加了保險項目，認為真的有折扣，加上賣各種“法印好玉”，很快就買了，其實不一定劃算，有時還可能超支。

保險公司會通過各種渠道獲取你的信息，這取決於你的車輛去年的事故情況。如果不出意外，他們會優先給你打電話買他們的保險。如果發生意外，一般很少有保險公司打電話。原因很簡單。保險公司通過系統評估，選擇風險低的優質車主。

由於去年沒有保險覆蓋，明年保費將會下降。此外，近年來，汽車保險業也出現了新的變化。總的保險費越來越便宜了。保險銷售正把握這一點，讓業主認為真的有折扣，盡快續保。

實際上，車險提前買和到期買的費用管理並沒有大的差距，但提前買可以有效避免企業因為到期不能忘記買保險發展導致社會車輛脫險的風險，另外，提前買也可以通過多家對比，看看中國具體哪家劃算，除此之外，保費劃不劃算還與多個重要因素以及相關。

　　從新交強險規定來看，自2020年9月19日新車險規定實施以來，保單、交強險、商業險發生了較大變化，交強險責任限額大幅提高。此外，2023年4月後，各地已開始執行新的商業車險自主定價系數，即車險 "二次綜改 "新規。

新規定出台後，整個汽車保險體系更加全面。汽車保險公司自己的定價系數更靈活。溢價開始與每個人的處境密切相關。例如，上一年的風險狀況、違章車輛、車主信用、安全駕駛記錄等相關因素。

在買車險之前，同樣情況的兩個車主保費可能是一樣的，但是新規出來之後，各家保險公司定價評估體系的維度不一樣，所以保費會有一些差異。所以買車險的時候多比較幾家，這樣很容易看出差距。

保險費水平的最重要因素是在購買保險時選擇的保險金額。新規實施後，在購買汽車保險時，很多人會說自己想買“全險”，但他們不知道的是，這也是全險，差距仍然很大。

一般默認的“全險”主要是強制保險、第三者責任險、車損險和座椅險。其他的都是附加型的商業保險，比如車身劃痕險、外用醫療險等等。下面具體說說這幾類保險怎么買。

第一種，交強險：

這是強制保險。死亡傷殘賠償金自不必說，從11萬元增加到18萬元，醫療賠償金從1萬元增加到1.8萬元，財產損失維持2000元不變。也就是說，目前強制保險的最高賠償限額是20萬元。

一般來說，如果平時遇到小事故，賠償金額在2000元左右，需要投保的，可以優先考慮使用強制交通保險，原因在最後詳細說明。

第二種，第三者物流責任險：

可以說，三者險很重要，基本上也算是必買險種，有的老司機可以即使不買車損險，也會買三者險，簡單問題來說，三者險是賠付以及其他人學習或者通過其他車的損失，不包括中國自己和自己的車子。

前些年，大部分都是車主信息都會買50萬或者100萬的三者險，但是我們現在已經變了，200萬、300萬的保障資金額度也很受學生歡迎，畢竟中國現在對於新手司機、私家車、豪車越來越多，路況也更複雜，在這種發展情況下，很多需要車主的風險管理意識也提高了。

會選擇保險金額較高的保險保障項目，從成本角度來看，三個保險費的1百萬和2百萬的差額是一百元或兩百元，很多車主都願意接受。

不過，值得一提的是，近年來，三智保險推出了醫療險外用責任險，這是一個附加險種。有的銷售可能是為了性能推薦車主買，費用視保障金額而定，幾十到幾百元不等。

很多業主對這種保險不是很了解，都是聽銷售人員說的，最後才買的。應該購買這種附加保險是有爭議的，似乎合理，舉個實際的例子來說，我們會理解的。

湖北省劉先生買車險時，買了兩百萬元的三險。在一次交通事故中，他自己要對此負責。對方花了五萬六千元全部住院治療，沒想到最後保險公司只報了四萬九千元，留下七千元由劉先生自己承擔，為什么?

了解清楚後才知道，對方住院期間用的是進口藥，恰好不在醫保報銷范圍內。根據保險中的條款，車險公司拒絕賠付這部分錢。車主劉先生當然不想自己承擔。最後通過各種手續，保險公司還是賠了，但是費時費力，來回折騰的費用都在幾千元以上。

所以從這個角度來說，如果條件允許，盡量選擇，多花點錢可以省去很多麻煩。當然，如果你不想花這個“浪費錢”，那就不要選，最後你能贏，保險公司還是要賠的。

第三種、車損險：

目前車損險包括損失險、涉水險、找不到第三者險、自燃險、不計免賠等險種，可以說非常全面。但有些車險銷售可能會推薦購買車身劃痕險，這是一種附加險。根據保障金額不同，保費也不同。有的車險公司保障2000元，保費需要在400元左右。

其實預算有限的話，沒必要花這個錢。一般來說，只有在車被刮花而沒有明顯碰撞的情況下才適用。不過說實話，如果是自己開車時車身刮花了，也不會很嚴重，可能幾十塊錢就修好了。如果是別人，有很大概率可以找到責任人。如果劃傷嚴重，很大概率會發生碰撞等更大的事故。這時候就可以直接用車了。

此外，一些老司機會說，他們從來不買汽車損壞保險，覺得自己的技術很好，即使發生事故，很可能是對方的責任，自己不付; 一些老司機可能開的是老車，或者二手車，而車本身並不值多少錢。小問題不值得修複。保險第二年的額外保費可能高於汽車修理費，所以不要購買。

雖然這話有些道理，但他們不同意。保險的目的是“以防萬一”雖然他們每年都買，但是每個人都認為他們寧願白花錢也不願意出事故。

第四種、座位險：

座位險一般也稱車上工作人員責任險，這個問題就是社會保障車上其他乘車人的險種，買車險時也推薦學生選擇通過購買，有總比沒有好，保費可以根據企業保障額度和座位數來定。

最後一份，購買汽車保險票據:

1、萬一發生輕微意外，如何選擇強制保險和商業保險更劃算?

例如，當賠償金額低於600元時，許多有經驗的駕駛員會選擇自掏腰包，而不會購買保險。畢竟，他們以前從來沒有投過保，很多保險的累計收益都在幾百美元以上。

如果賠償金額在500-2000元之間，可以優先考慮通過強制保險賠付，因為如果強制保險三年未出險，累計優惠最高7折。只要賠償金額高於30%的折扣，就是劃算的。但如果不上交強險，而是上商業險，第二年浮動的錢一般會比交強險高，不劃算。

2、買車險時，盡量可以選擇經濟實力大的保險發展平台，本地要有網點，越多越好，假如我們需要出險，也方便，效率具有更高、保障學生可能會為了更好，比如用到搭電、送油、市區拖車等免費救援工作服務，也非常方便，服務管理到位。

3、購買汽車保險時，如果是不熟悉的銷售方式，對保險平台不太熟悉，盡量選擇線下網點購買，如果想在線支付，一定要直接到汽車保險平台支付，過去，有的車友被騙了，有的打著大保險平台的旗號銷售汽車保險。

交錢的時候需要直接轉給對方，或者通過其他方式支付，而不是直接通過官方。出險的時候發現根本沒買車險或者全險，後悔都來不及了。雖然這種概率很小，但還是存在的，一定要小心。

簡而言之，當你購買汽車保險，你可以購買強制保險，三向保險，汽車損壞保險，和座位保險。三方保險總比兩百萬好。至於其他附加保險，如醫療保險責任保險外用藥物、身體劃傷保險、電池、座椅附加保險，可以買不可以買，根據自己的預算來確定。