股市暴跌時，為65歲以上家傭續保的兩難抉擇與財務解方

當投資組合縮水，家庭保障的防線是否也該撤退？

在現代香港，雙薪家庭已成為常態，超過70%的育有子女在職家庭依賴外籍家庭傭工分擔家務與照顧責任（來源：香港政府統計處）。這些家傭不僅是勞動力，更是維繫家庭運轉的重要支柱。然而，當全球金融市場劇烈波動，例如標普500指數在特定季度可能下挫超過15%（來源：標普全球），作為家庭主要經濟來源的上班族，其投資組合與收入信心將首當其衝受到衝擊。此時，每一筆非剛性支出都會被置於放大鏡下審視，其中，為年長家傭——特別是家傭保險65歲以上的續保費用——往往成為一個令人糾結的財務決策點。這不禁讓人深思：當股市暴跌影響家庭現金流時，為高齡家傭維持保險保障，究竟是額外負擔，還是不可或缺的風險防火牆？

財務壓力下的保障斷捨離：一個危險的念頭

想像一下，一位任職金融業的中產家庭支柱，其年終獎金與投資收益因市場低迷而大幅縮水。面對每月固定的房貸、子女教育費及生活開支，他開始逐一檢視家庭預算。此時，一份針對家中65歲以上家傭、每年數千港元的保險保單，可能因其「非立即性」支出特質而被列入考慮削減的名單。這種決策困境背後，是短期現金流壓力與長期潛在風險的拉鋸。數據顯示，高齡家傭因身體機能自然衰退，發生意外受傷或突發疾病的機率相對較高。一旦在失去保險保障的期間發生事故，雇主將需要獨自承擔全額的醫療費用、潛在的訴訟成本乃至勞工賠償，這筆開支可能動輒數萬甚至數十萬港元，遠超過節省下來的保費。這種「省小錢、冒大險」的財務思維，在市場動盪時期尤其需要警惕。

家傭保險：不只是保單，更是家庭財務的「穩定器」

要理解家傭保險65歲以上的價值，需先明白其運作的核心原理：風險轉移。它將雇主因家傭工作期間發生意外或疾病而可能面臨的、不確定且可能巨大的財務責任，通過支付固定保費的方式，轉移給保險公司。這與投資中的對沖策略有異曲同工之妙。我們可以透過一個簡單的「財務平衡關係圖解」來說明：

機制圖解（文字描述）：
當家庭財務狀況穩定時，保費支出如同一個可預測的小額「定期流出」，流入保險公司的資金池。一旦觸發保險事故（如家傭重病住院），這個資金池將提供一筆遠超所繳保費的「大額應急金」回流至家庭，覆蓋醫療開支，從而保護家庭原有的儲蓄與投資資產不被侵蝕。在股市暴跌期間，這層保障的作用更為關鍵——它確保了家庭不會因為突發的、非投資相關的巨額支出，而被迫在市場低點變現虧損的資產，形成「雙重損失」的惡性循環。

靈活調整保單，在風雨中守住保障底線

面對收入波動，上班族並非只能在「全額續保」與「完全斷保」之間二選一。聰明的做法是與保險顧問溝通，審視現有家傭保險65歲以上的保單內容，進行靈活調整以降低短期負擔。例如，對於財務壓力較大但風險承受能力尚可的家庭，可以考慮「提高自負額」。這意味著同意承擔更高金額的初始醫療費用（例如將自負額從500港元提高至2000港元），以此換取保費的顯著降低。這是一種「以小搏大」的策略，用承擔確定的小額風險來規避不確定的大額風險，同時緩解當下現金流壓力。

此外，市場上部分保險產品設計更具彈性，提供「保費緩衝期」或「按月繳費」選項。這允許雇主在資金最緊張的時期（如年尾投資結算虧損時），將保費壓力分散到數個月內，而不影響保障的有效性。對於家中有65歲以上家傭的雇主而言，在續保時主動比較不同保險公司的條款與付費靈活性，是危機時期重要的財務管理動作。需根據個案情況評估哪種方案最適合當下的家庭財務狀況。

切勿因市場噪音，關閉真正的風險警報

國際貨幣基金組織（IMF）在關於家庭財務韌性的報告中多次強調，基礎保障是應對經濟衝擊的第一道防線。倉促取消家傭保險65歲以上的保障，無異於在暴風雨來臨前自行拆除屋頂。其風險不僅在於突發事故的財務打擊，更在於「重新投保」可能面臨的困難。高齡家傭因年齡與健康狀況變化，中斷保險後再重新投保，可能會面臨保費大幅上漲、保障範圍縮減，甚至被拒保的風險。這將使家庭長期暴露在無保障的狀態下。

許多理財專家建議，在財務規劃中應遵循「保障優先，投資在後」的原則。將保險保費視為一項剛性的、專項預算的「固定支出」，與儲蓄、投資賬戶分離管理。這樣可以確保家庭的基本風險管理架構，不會受到市場短期情緒和波動的干擾。投資有風險，歷史收益不預示未來表現，但對家庭成員（包括高齡家傭）的責任與保障，卻是確定的、必須規劃的未來義務。

建立穩健的財務堡壘，從專項保障預算開始

總而言之，為家傭保險65歲以上續保，在股市動盪時期不應被視為可輕易割捨的成本，而應被認定為保護家庭財富免受「非系統性風險」侵襲的關鍵配置。一個穩健的家庭財務規劃，必然包含對所有依賴成員的妥善保障。建議上班族可以設立獨立的「家庭保障基金」專項預算，按月撥備款項，用於支付包括家傭保險在內的必要保費，使其與波動的投資收益脫鉤。如此，無論市場晴雨，家庭都能擁有一份確定的安心，讓財富的積累與傳承在穩固的基礎上進行。在做出任何保險決策前，務必諮詢專業的理財顧問或保險經紀，結合自身具體情況進行全面評估。