5個退休預算常見盲點：養老規劃必看清單

低估醫療開支：老年慢性病費用常被忽略

許多人在進行退休預算時，往往只計算基本生活開銷，卻忽略了隨著年齡增長必然增加的醫療支出。根據衛生福利部統計，65歲以上長者平均患有1.7種慢性疾病，這些疾病雖然不會立即危及生命，但長期累積的藥費、定期回診掛號費、檢查費用等，都會成為退休後的重要負擔。以最常見的高血壓、糖尿病為例，每月藥費可能達到數千元，若再加上營養補充品、復健治療等額外開銷，醫療支出很容易就佔據退休金的相當比例。

完善的養老規劃應該包含醫療保障的全面評估。建議在退休前就開始建立健康帳戶，專門用於未來的醫療需求。這個帳戶的金額應該根據個人健康狀況、家族病史來設定，通常建議預留退休總資產的15-20%作為醫療準備金。同時，也要考慮到老年可能需要的輔具購置，如輪椅、助行器等，這些一次性支出也應該納入退休預算的考量範圍。

除了常規醫療開支，突發的健康危機更需要準備。雖然有全民健康保險，但許多先進的治療方式或特殊藥品仍需自費，這些都可能對退休生活品質造成影響。因此，在規劃養老規劃時，應該將醫療保險、重大疾病險等保障納入考量，建立多層次的醫療防護網，確保在需要時能夠獲得適當的醫療照護，同時不會因為醫療支出而影響基本生活品質。

通膨計算缺失：30年後物價與現在差異

通貨膨脹是退休規劃中最容易被低估的隱形殺手。許多人以為現在準備的退休金金額足夠，卻忽略了物價持續上漲的現實。以台灣過去30年的平均通膨率約1.5%計算，現在的100萬元在30年後可能只相當於現在的60多萬元的購買力。這意味著如果退休預算沒有考慮通膨因素，實際的退休生活品質可能會大幅下降。

在進行養老規劃時，必須將通膨率納入計算。專業的財務規劃師通常建議以每年2-3%的通膨率來估算未來的生活開銷，這樣才能確保退休金的實際購買力。舉例來說，如果現在每月生活開銷為3萬元，在2%的通膨率下，20年後需要約4.5萬元才能維持相同的生活水準。這個差距在長達20-30年的退休期間會持續擴大，因此通膨因素的考量顯得格外重要。

對抗通膨的最佳策略是讓資產持續成長。單純將錢存放在銀行定存可能無法有效對抗通膨，需要考慮適當的投資組合。這不代表要進行高風險投資，而是應該根據個人的風險承受度，配置部分資產在能夠超越通膨率的投資工具上。定期檢視和調整投資組合也是養老規劃中不可或缺的一環，確保退休金的成長能夠跟上物價上漲的速度。

過度依賴子女：現代家庭結構變化影響

傳統觀念中「養兒防老」的思維在現代社會已經面臨嚴峻挑戰。隨著少子化趨勢加劇、子女就業不穩定、居住型態改變等因素，過度依賴子女供養的退休預算存在極大風險。根據主計處統計，台灣65歲以上老人主要經濟來源中，依賴子女供養的比例已從早期的過半數下降到約三分之一，顯示家庭結構的變化正在改變退休經濟的樣貌。

現代養老規劃應該建立在經濟獨立的基礎上。這不是要完全排除子女的支持，而是應該將子女的協助視為額外的保障，而非主要的經濟來源。在規劃退休預算時，應該假設完全依靠自己的積蓄和退休金來生活，這樣即使子女因為各種原因無法提供協助，退休生活也不會受到影響。這樣的規劃理念不僅能減輕子女的負擔，也能讓退休生活更有自主性和尊嚴。

另外，居住安排的變化也應該納入考量。隨著核心家庭成為主流，與子女同住的比例逐漸下降，獨居或與配偶兩人生活的時間可能長達20-30年。這意味著所有生活開銷都需要自行負擔，無法像過去那樣與子女分攤家用。在制定退休預算時，應該詳細計算獨自生活的各項成本，包括住房維護、水電瓦斯、日常採買等，確保有足夠的資金支持獨立生活的開銷。

投資過於保守：無法對抗長期通膨風險

許多即將退休或已退休的人傾向將資產全部放在定存或保守型金融商品，認為這樣最安全。然而，過度保守的投資策略實際上存在著購買力被通膨侵蝕的風險。以台灣目前1%左右的定存利率來看，扣除通膨和稅負後，實質報酬率可能是負值，這意味著資產實際上正在逐年縮水。

合理的養老規劃應該包含適當的資產配置。即使退休後，仍然需要保持部分資產在成長型投資上，以確保退休金的購買力不會隨時間下降。專業的財務規劃師通常建議採用「階梯式」投資策略，根據年齡和風險承受度調整投資組合。例如，在剛退休時可以配置30-40%的資產在股債平衡型基金，隨著年齡增長逐步調整至更保守的配置。

退休後的投資應該注重現金流的穩定性。除了追求資產成長外，建立穩定的被動收入來源也是退休預算的重要環節。這可能包括配息型基金、租金收入、年金保險等能夠提供定期現金流的投資工具。在規劃養老規劃時，應該計算這些被動收入能否覆蓋基本生活開銷，這樣即使市場波動，基本生活品質也不會受到影響。同時，也要保留部分流動資金作為緊急預備金，以應對突發狀況。

忽略長照成本：失能準備金應提前規劃

長期照護是退休規劃中最容易被忽略，卻可能是最沉重的財務負擔。根據衛福部推估，65歲以上老人約有15%需要長期照顧，平均照顧時間長達7-9年。若完全依靠機構照護，每月費用可能高達3-6萬元，這對大多數家庭的退休預算都是極大的壓力。

完善的養老規劃必須包含長照風險的應對方案。首先應該評估自身健康狀況和家族病史，估算可能的長照需求期間和強度。接著，根據評估結果準備專屬的長照準備金，這筆資金應該與日常生活開銷分開管理，確保在需要時能夠立即動用。一般建議，長照準備金應該能夠支撐至少5-8年的機構照護費用，以現行物價計算，約需要準備200-500萬元。

除了自有儲蓄，長照保險也是分散風險的重要工具。在規劃退休預算時，應該考慮在身體健康時投保長照險或失能險，這些保險能在需要長期照顧時提供定期給付，減輕家庭的財務壓力。同時，政府提供的長照2.0服務也應該納入考量，了解自己符合哪些補助資格，如何結合政府資源與自有資源，建立完整的長期照護安全網。養老規劃的最終目標不僅是準備足夠的退休金，更是確保在任何健康狀況下都能獲得有尊嚴的照顧。