用好保險組合規劃的“黃金法則”

保險規劃的“黃金法則”

不同的人生階段配備保險的險種著重點不同，側重的家庭成員也不同，不管怎樣調節變化和組合，都要根據兩個基本准則：

第一，家庭成員的保證順序。首先是家庭的經濟支柱，必須配備完整保險保障，其次是配偶，再次是兒女、長輩;

第二，保險產品的消費順序。保險是一種抵禦風險的金融工具，目的是“取走憂慮”“完成心願”。“取走憂慮”是指重疾、意外傷殘甚至死亡能通過壽險、意外險、重疾險、醫療險去處理，用低保費去撬動高杠杆;“完成心願”乃是指完成孩子教育、未來養老，也有財產傳承等這些願望。

未成年：健康為主、意外為輔

未成年之前都是父母給孩子買保險，應該先給小孩配備健康險和意外險。健康險中，特別是得先處理孩子生病住院費的醫療險;而意外險，滿足基本需求且符合家庭實際情況和經濟水平即可。

醫療險保費的轉變並不是一出生就是最劃算，而是展現嬰幼兒時期保費相對高，隨後逐漸降低，十六七歲時到相對低點，再往後乃是隨著年齡增長，醫療險花費慢慢增高的曲線。作為家長，要持續關注保險的新規則、新產品、新治療方法等信息，可根據家庭具體情況與需求對保險組合進行補充和優化。

工作到結婚：確保本身，規劃父母

從參加工作到結婚這段時期，年輕人在配備自己的保險組合時，第一件事情便是整理保單，要記住自己有什么險、保額多少，再看必須怎樣做增配。意外險和健康險，能夠對沖工作壓力帶來的身體健康情況轉變;年金險對沖追求高回報可能發生的財產虧損、漏洞等狀況。

年輕人除了給自己規劃一些儲蓄型保險或者理財型壽險醫療保以外，更應為父母籌備養老。需要先理清楚父母現有的確保狀況，例如是否有壽險、公費醫療?是不是有醫保?保障額度有多少?再根據家庭具體情況及爸媽的現實情況去補充健康險配置，為父母養老做一些提前規劃。

生活不如意：“1234”原則

年輕人從結婚到孩子出生，從“上有老”變成了“生活不如意”。這段時期需要注意買保險比例，也就是家庭整個資產配置比例。

王奕提議，可以按照“1234”原則開展理財規劃：總體家庭年收入的10%為現金流，用以生活開銷;20%確保意外與健康，用以意外重疾保險配備;30%做風投，用以為家庭造就盈利;最終40%穩健升值增值，用以孩子教育及未來養老規劃。

人到中年，工作壓力和家庭壓力較大，責任也較大，像壽險、意外險、健康險等應該做再次評定、配備。總保額最好掌控在家庭年收入的5-10倍左右，起碼要覆蓋日常必要開支，及其車貸、房貸、孩子教育金、老年人撫養費用等。

離休：養老與傳承

退休以後，養老正式推上日程，不過到離休才開始思考規劃養老的難題肯定不是最佳時期，建議大家要提前根據年金產品等做強制儲蓄，協助累計財富。此外便是傳承：家庭資產如何安全、妥當、盡可能多地傳給下一代，保險的法律作用還可以助推。